« L’épargne en France est marquée par une contradiction étonnante : tout le monde sait qu’il est important de mettre de côté, mais peu ont le sentiment d'y arriver correctement.»
1.000 milliards d’euros, c’est la somme cumulée d’épargne des ménages français qui « dort » sur les comptes courants, les comptes sur livret et les Livrets A.
Du jamais vu depuis 40 ans, les Français ont atteint un taux d’épargne de 20,3% sur l’année 2020. Un record historique qui s’explique par le phénomène de l’épargne forcée selon les spécialistes.
Chronologiquement, le mouvement des Gilets Jaunes, les grèves nationales et enfin la crise de la Covid-19 ont bouleversé les habitudes de consommation des ménages français. Selon la Banque de France, rien que durant le premier confinement, les Français ont mis de côté plus de 60 milliards d’euros. Paradoxalement, bien que le désir d’épargner des ménages français soit incontestable, il est encore très imparfait dans son allocation.
Face à l’incertitude, les Français privilégient la sécurité plutôt que le rendement et décident de placer leur épargne sur des « placements refuges » qui sont accessibles, exonérés d’impôt et de prélèvements obligatoires.
C’est sur ce paradoxe d’épargne des Français que trois entrepreneurs ont décidé de créer Cashbee, la première plateforme d’épargne 100% mobile dont l’objectif est d’ouvrir l’accessibilité à une épargne intelligente et responsable, plus moderne qui vise un rendement plus élevé. Entretien avec Marc Tempelman, co-fondateur de Cashbee.
Une solution d’épargne intelligente avec Cashbee
Fondée en 2018, Cashbee est une plateforme d'épargne responsable 100% mobile. Cette startup de la Fintech est dirigée par une équipe expérimentée alliant des compétences complémentaires dans les domaines de la finance, du conseil en stratégie et de l’ingénierie informatique. Cashbee est un établissement de paiement, agréé par l’ACPR depuis 2019 et soumis à ce titre aux exigences de sécurité les plus strictes.
Le rendement du Livret A a été réduit à 0,50% en février dernier, son plus bas historique. Les grandes banques versent un taux d’intérêt d’environ 0,10% par an sur les comptes sur livret. Enfin, les comptes courants ne sont même pas rémunérés. L’ambition chez Cashbee est de rendre l’épargne plus simple, plus intelligente et plus responsable.
Comment ? En mettant au travail l’argent qui « dort », en proposant deux offres complémentaires : le compte rémunéré Cashbee et le contrat d’assurance vie Cashbee+.
L’application fonctionne comme un pont entre le compte courant de ses utilisateurs - qu’il est possible de synchroniser à l’app - et des produits d’épargne simples et complémentaires, auxquels il est possible de souscrire en moins de 6 minutes.Ces produits sont sélectionnés par Cashbee pour leur attractivité commerciale (bon rapport rendement / risque / liquidité / frais), leur dimension responsable (quand cela est possible), et bien sûr leur capacité à offrir une expérience 100% mobile.
L’utilisateur peut consulter, à un seul et même endroit, la constitution et la performance de son épargne (de court ou de long terme), et faire transiter des fonds d’une poche à l’autre, en quelques clics. Il peut aussi bénéficier des fonctionnalités et recommandations intelligentes de l’application, qui s’adaptent à la situation financière de l’utilisateur - un service gratuit, tout comme le reste de l’application.
Comment fonctionne le compte rémunéré ?
Cashbee s’est associé avec My Money Bank afin de construire son offre de compte rémunéré. Pour faire simple, le compte rémunéré Cashbee permet de placer jusqu’à un million d’euros à un taux bonifié de 2% (dans la limite de 75 000 euros) lors des deux premiers mois puis de 0,6% sur les mois suivants.
Ni l’ouverture ni la gestion de ce compte ne sont facturées. Il est important de savoir que les fonds placés sont toujours disponibles et les utilisateurs peuvent verser ou retirer de l’argent par virement à tout moment respectant les délais usuels (en moyenne 48h).
“Ouvert en moins de temps qu'il n'en faut pour le dire, gratuit, toujours disponible, sans contraintes... Le compte rémunéré Cashbee est comme un livret d'épargne, mais en beaucoup mieux", explique Marc Tempelman.
Investir dans un système d’assurance vie avec Cashbee+
Investir est une bonne chose, mais choisir sur quel support le faire, c’est encore mieux. Grâce à son partenariat avec Generali, Cashbee propose un contrat responsable et éthique avec des frais réduits.
Avec l’assurance vie Cashbee+, il est possible de placer l’épargne sur des fonds thématiques - par conviction, ou par intérêt. Le client peut choisir d’investir sur Cashbee+ Inclusion (solidarité), Cashbee+ Climat (éco-responsable) ou Cashbee+ Tech (innovation). Et pour les indécis, ils peuvent choisir la formule “Impact” qui rassemble un mix des trois.
L’assurance vie Cashbee+ propose exclusivement des investissements responsables, la totalité des profils sont labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable).
Est-ce que c’est rentable ? Le système de placement par assurance a un rendement des placements variable, qui dépend de la thématique sélectionnée et de l'appétence au risque de l’utilisateur. Il dépend du thème sélectionné et du profil de risque de l’utilisateur. La gestion est ensuite prise en charge par les experts de Generali, selon les objectifs et critères définis par le souscripteur. Il s’agit donc de contrats en gestion pilotée.
Des challenges ambitieux pour 2021
L’amélioration produit
« Le travail d’amélioration du produit est un travail qui ne cessera jamais » nous confiait Marc Tempelman. Toutes les équipes travaillent à améliorer et toujours simplifier l’expérience client. Ainsi, de nouvelles fonctionnalités seront intégrées à l’application comme la reconnaissance faciale, réduisant le temps d’ouverture d’un compte, ou encore l’automatisation de versement vers les produits d’épargne Cashbee.
Le développement de l’offre
Des offres d’épargnes complémentaires au compte rémunéré et au contrat assurance vie Cashbee + : « 2021 sera sans doute l’année ou nous ajouterons de nouvelles solutions d’épargnes ». Celles-ci devraient voir le jour dans le courant de l’année.
Le renforcement des équipes
Par la suite, Cashbee souhaite s'implanter sur le marché européen. Pour y parvenir, ils auront besoin de renforcer leurs équipes : « à commencer par le recrutement d’un/e responsable produit, mais aussi de plusieurs développeurs/euses ».
La croissance du nombre d'utilisateurs nécessite aussi de renforcer leurs équipes de service client : « Nous sommes convaincus que nos clients adorent la facilité mobile, mais se sentent rassurés lorsqu’ils peuvent parler à un humain. On parle quand même d’argent.»
Une collaboration fructueuse avec Urban Linker
Parmi les trois fondateurs de la startup, Cyril Garbois et Marc Tempelman ont travaillé pour les plus grands groupes bancaires et de conseil en stratégie. Dans leurs postes respectifs, ils avaient pour habitude de confier le recrutement de nouveaux collaborateurs à des cabinets de recrutement affiliés à ces groupes et travaillant au volume de CV envoyés.
C’est à travers l’expérience de Chaker Nakhli, troisième fondateur et CTO de Cashbee, qu’ils ont fait confiance à Urban Linker pour le recrutement. Après avoir supervisé au sein de plusieurs startups le développement informatique et le pilotage des équipes techniques, Chaker a convaincu ses partenaires de la pertinence de se tourner vers un cabinet spécialisé dans l’écosystème startup.
Avec plusieurs recrutements déjà effectués, Cashbee a noué une relation de confiance avec Urban Linker.
« Urban Linker est un cabinet efficace qui joue la transparence et qui est très pertinent pour des postes clés au sein de startups Tech », selon Marc Tempelman, “si je devais les décrire en 3 mots : capacité d’écoute, réactivité et adaptabilité”.
